Esclerosis múltiple: Conserve su seguro médico con COBRA

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Por Rosalind Kalb, Barbara Giesser, Kathleen Costello

Cuando usted tiene esclerosis múltiple (EM), puede ser difícil aferrarse a su seguro de salud debido al aumento de los gastos, la pérdida de ingresos o de beneficios de empleo, y otros problemas. Afortunadamente, el Congreso y muchos estados ya han aprobado leyes para proteger su elegibilidad cuando tiene EM.

De hecho, estas leyes protegen a todos los estadounidenses a través de la vida más común de la vida – tales como envejecer demasiado para ser cubierto por la póliza de seguro de sus padres, divorciarse, ser despedido de su trabajo o jubilarse.

Una de las leyes más importantes que usted debe conocer es la Ley de Reconciliación Ómnibus Consolidada (Consolidated Omnibus Reconciliation Act, COBRA), que fue aprobada por el Congreso en 1986. Protege su derecho a la elegibilidad continua bajo su plan de salud de grupo por un cierto número de meses después de que la cobertura terminaría de otra manera.

Esta protección es importante porque los períodos de 63 días o más de cobertura de seguro médico dificultan la inscripción de una persona en un nuevo plan. COBRA garantiza la elegibilidad continua para todos los beneficiarios calificados (empleados cubiertos y sus cónyuges y dependientes cubiertos) por un período de tiempo limitado después de que termine el empleo.

La protección COBRA se activa por varios tipos diferentes de eventos:

• Para los empleados: Su empleo es despedido voluntaria o involuntariamente por cualquier razón, excepto por mala conducta grave.
• Para los cónyuges de empleados cubiertos (los compañeros domésticos no están cubiertos): Su esposo o esposa (el empleado cubierto) es despedido voluntaria o involuntariamente por cualquier razón, excepto por mala conducta grave.
• Para hijos dependientes: Los eventos calificativos para los hijos dependientes son los mismos que para los cónyuges (ver el punto anterior) Un hijo adulto cumple 27 años y no está cubierto por la cobertura de los padres.

Cuando usted hace uso de sus privilegios de COBRA, usted debe estar de acuerdo en pagarle al empleador anterior (o a un tercero designado) la prima completa más un recargo del 2 por ciento. Después de pagar esta cantidad, su empleador ya no paga ninguna parte del costo de su cobertura.

La ley requiere que su empleador le notifique sobre sus derechos COBRA cuando se inscriba en el plan de salud de grupo y luego cuando esté a punto de dejar el plan. Como beneficiario calificado de COBRA, usted tiene 60 días a partir de la fecha de la oferta de COBRA para informar a su empleador si planea elegir o rechazar la cobertura continua. La cobertura de COBRA comienza el mismo día en que termina la otra cobertura – sin ninguna interrupción en la protección.

Puede elegir COBRA para usted y para cualquier miembro de su familia que esté cubierto por el mismo plan. Si su cónyuge es el empleado cubierto, puede elegirlo por usted si está cubierto por el mismo plan.

La cantidad de tiempo que usted recibe los beneficios de COBRA depende de lo que desencadenó su elegibilidad para COBRA. Por ejemplo:

• Si su trabajo es terminado o sus horas de trabajo reducidas, el período de beneficio de COBRA es de 18 meses.
• Si el evento desencadenante es la pérdida de la condición de dependiente de un hijo adulto a la edad de 27 años, el divorcio, la separación legal o la muerte de su cónyuge asegurado, el período de beneficio se extiende a 36 meses.
• Si cualquier beneficiario calificado (empleado, cónyuge, hijo dependiente) se incapacita durante los primeros 60 días de cobertura de COBRA, puede extender la cobertura por 11 meses adicionales Para ser elegible para esta extensión, debe darle al administrador del plan de seguro una copia de la determinación de incapacidad de la Administración del Seguro Social dentro de los 60 días de haberla recibido. Pero tenga en cuenta que la prima se puede aumentar legalmente en un 50 por ciento durante los meses 19 a 29.